Загородная

недвижимость

Навигация

Рекомендуем:

:: ::

Ипотека как заплатить меньше?

Ипотека - как заплатить меньше?

Ипотека - как оплатить меньше?

Просмотров: 289 Слов: 1144 Основы основ Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж по кредиту, который

включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и часть основного

долга. Аннуитетные платежи применяются практически по всем видам

кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета удобен

для клиента и выгоден для кредитующей организации. При аннуитетных

платежах банк получает несколько более высокий заработок по процентам, а

для клиента этот вид расчетов более удобен и понятен: ежемесячно

заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и

может, исходя из этого, рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания

платежей.

При аннуитетном платеже в договоре фиксируется определенная

сумма платежа по кредиту, а не часть от размера возвращаемого долга.

Погашения без

Размер аннуитетного платежа – это некая усредненная совокупность, которая не

меняется в зависимости от периода погашения кредита (начало или конец

срока). Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют

в основном проценты по кредиту и только малую часть – тело кредита (та

сумма, которую клиент получил фактически). Через какое-то время эта

пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается

практически только главный долг.

Дифференцированные платежи состоят из разделенного на весь

период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов

по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при

дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в

течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего платежа

каждый луна уменьшается, а погашение основного долга равномерно

распределено на полный срок кредита.

Дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на

заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато

приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке

значительно снижаются.

разность есть Главным преимуществом аннуитетной формы является неизменная

сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита.

Тогда как при дифференцированных платежах клиент выплачивает большие

суммы на начальном этапе погашения.

"Аннуитетный платеж является более предпочтительным для

основной части клиентов, - считает заместитель директора ООО "Служба

ипотеки" Владимир Глинер. – При таком платеже клиент может распределить

свои силы на полный период кредитования. Поэтому, хотя дифференцированный

платеж экономически несколько выгоднее, я все же советую заемщику

выбрать такую форму расчета с банком, как аннуитет". Те, кто покупают

жилье по ипотеке, как правило, не располагают достаточными средствами,

чтобы без труда осилить первые самые крупные платежи; для них

аннуитетная форма погашения долга представляется более удобной.

По словам заместителя управляющего петербургским филиалом ЗАО

"НОМОС-БАНК" Павла Изюмова, при дифференциальных выплатах максимальная

нагрузка по обслуживанию кредита ложится на заемщика именно в начальный

период, когда он несет обилие дополнительных расходов, связанных с

поиском и оформлением квартиры, переездом. "При аннуитетной форме

расчета банк как бы дает заемщику "льготу" по оплате кредита", -

считает Павел Изюмов.

Главное, что необходимо понимать: при одинаковых условиях

кредита (срок, совокупность, процентная ставка) общая совокупность выплат по

аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

При аннуитетном платеже главный долг уменьшается неравномерно: в

первый период погашения большую часть выплат составляют проценты, а

тело кредита не уменьшается. Поэтому общая совокупность выплат по сравнению с

дифференцированными платежами получается больше. При выборе

дифференцированных платежей общий заработок семьи обязан быть примерно на

четверть больше, чем при аннуитетных.

Заблаговременный расчет Пожалуй, главное отличие аннуитетных выплат по ипотечному

кредиту от дифференцированных почувствует клиент, решивший досрочно

погасить свою задолженность перед банком. Допустим, заемщик

добросовестно вносит платежи в течение года или нескольких лет.

Финансовое положение его улучшилось, и он принял решение расплатиться с

долгом единовременно.

В этот момент он обнаруживает, что выплачивал в основном только

проценты за будущие годы, а само тело кредита примерно не уменьшилось.

Если при аннуитетных платежах в начале тело кредита убывает

медленно, то и общий размер начисленных процентов больше. Для заемщика

минус в том, что если он решит погасить кредит досрочно, выплаченные

вперед проценты будут потеряны.

При дифференцированных платежах есть возможность досрочного

погашения без значительных финансовых потерь даже в первые месяцы после

получения кредита. Также предусматривается частичное погашение кредита

(внесение любой суммы в счет основного долга). В этом случае размер

следующего платежа будет определен, исходя из суммы долга на текущий

момент.

Впрочем, по мнению Павла Изюмова, когда речь идет о досрочном

погашении, разность в суммах при различных видах платежа не так велика,

Структуру такого платежа в

как кажется на первый взгляд: она составляет порядка 5-10% в

зависимости от срока и суммы кредита.

Возможность досрочного погашения, подчеркивает он, как правило,

оговаривается банком. В обоих случаях – и при аннуитетных, и при

дифференцированных платежах – условия досрочного погашения

прописываются в договоре с согласия клиента. Досрочный расчет по

кредиту при аннуитетных платежах может быть примерно таким же выгодным,

как и при дифференцированных, если пересчет процентных выплат был

предусмотрен заранее.

"Ипотечные заемщики – это, как правило, люди со стабильным

постоянным доходом, которые имеют возможность для карьерного роста, –

говорит Павел Изюмов. – При заключении договора они обсуждают с

кредитной организацией возможность досрочного погашения кредита и

выбирают оптимальные для себя условия".

Чаще всего при частичном досрочном погашении кредита клиент

Страницы: 1, 2

Real estate © 2010.   Загородная недвижимость